LTV·DTI·DSR 차이, 어떤 규제가 내 한도를 결정할까

주택담보대출 한도는 하나의 숫자로 정해지지 않습니다. LTV·DTI·DSR이라는 세 가지 규제를 각각 계산한 뒤, 그중 가장 낮은 값이 실제 한도가 됩니다. 각 규제가 무엇을 보는지 알면 내 한도가 왜 그렇게 나오는지 이해할 수 있습니다.

세 규제 한눈에 비교

LTV — 집값 대비

LTV(주택담보인정비율)는 집값에서 빌릴 수 있는 비율입니다. LTV 70%라면 5억 원 집에 최대 3.5억 원입니다. 현금(자기자본)이 적을수록 LTV가 한도를 막습니다. 규제지역·보유주택수·생애최초 여부에 따라 비율이 크게 달라집니다.

DTI·DSR — 소득 대비

DTI는 주담대 원리금과 기타대출 이자만 보지만, DSR은 모든 대출의 원리금 상환액을 연소득으로 나눕니다. DSR이 더 엄격하며, 여기에 스트레스 가산금리까지 더해 한도를 산정합니다. 신용대출·자동차 할부·카드론까지 모두 DSR에 잡힌다는 점을 유의하세요.

한도를 늘리는 방법

• DSR이 한계라면: 기존 대출 정리, 대출 기간 연장, 소득 증빙 보완
• LTV가 한계라면: 자기자본 확충, 생애최초 요건 활용
• 정책대출(디딤돌·보금자리)로 낮은 금리를 활용하면 같은 소득으로 더 빌릴 수 있음